?

Log in

No account? Create an account
Цитатник Англофила по выходным - 20: средний класс покупает сегодня, платит завтра - Albion and Beyond: Russian Anglophile's Observations
Links My official Web page / National Centre for Computer Animation / HyperFun Project / KasparovChess / CrestBook / ChessPro / Daily Dirt / 64 / BBC / Daily Telegraph / Times / National Statistics / IMDb / Искусство кино / Lenta.ru / Полит.ru / Спорт: день за днем / Спорт Сегодня Июль 2017
 
 
 
 
 
 
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 
 
 
 
 
Вс, 28 окт, 2007 17:50
Цитатник Англофила по выходным - 20: средний класс покупает сегодня, платит завтра

В этот раз я перепечатываю из The Times недавнюю колонку Сандры Парсонс (Sandra Parsons). Мне кажется, что этот короткий текст довольно точно обрисовывает мироощущение многих представителей английского среднего класса. Жизнь которых весьма комфортна. Но при этом живут они практически в долг. А позволяют это делать, в частности, высокие (чтобы не сказать завышенные - по недавней оценке МВФ процентов на 40) цены на жилье. Что дает возможность перезакладывать его и получать таким образом живые деньги, которые можно, например, пустить на обучение детей. Многие выплачивают по взятым долгосрочным ипотечным кредитам только проценты. А это означает, что если попутно не повезло с выгодными инвестиционными вложениями (если они вообще были!), то сам взятый кредит может быть в конечном итоге и не выплачен. Т.е. после выхода на пенсию придется за этот кредит расплачиваться самим жильем. Но это еще когда будет...

Между тем дополнительную пищу для тревоги дал прозвеневший недавно звонок в виде потерпевшего крушение банка Northern Rock (четвертого по величине в Альбионе среди дающих ипотечные кредиты): что будет, если цены на жилье резко рухнут вниз? И многие окажутся в ситуации, называемой "negative equity" - т.е. когда жилье будет стоить меньше, чем невыплаченный кредит. Об этом лучше не думать... Впрочем, вероятность такого развития событий не столь велика - все-таки высокие цены на жилье в значительной степени определяются спросом на него, который далек от удовлетворения.

Сандра Парсонс отмечает: предыдущие поколения англичан отличались повышенным, чтобы не сказать чрезмерным, благоразумием, и долги для них не были проблемой, т.к. они в них не залезали. Но и стандарты их жизни были много хуже. Ныне же средний класс среднего возраста - сознательно или бессознательно выбирает лучшее качество жизни здесь и сейчас ("generation of jam today and bread tomorrow"). Ну а потом все, наверное, так или иначе образуется... Автор - не экономист, и не приводит цифр (и я не буду перегружать ими этот пост). Она пишет об ощущениях и настроениях...

Buy now, pay later
Is that really such a Rocky road?

by Sandra Parsons

The only people I know with any connection to Northern Rock are some friends who have what I think is known as a “draw down” mortgage. It’s a loan, based on the fact that their house is worth more now than when they bought it, which allows them access to up to £100,000 at any time. The idea is that they will use this money for school fees (currently £9,000 a term for two children).

What they don’t have is any savings, in Northern Rock or anywhere else. They are not alone; none of my other friends does, either. Over the past few days we have watched goggle-eyed as people queue for hours outside the beleaguered bank to withdraw bucketloads of money.

Several of my friends have the increasingly fashionable interest-only mortgage. They fully accept that when they reach retirement age they won’t own their homes, and are banking instead on selling up and down-sizing to a small flat. My own mortgage is a repayment one but I panic about paying it off because the only way we have got through the past decade is by remortgaging every few years (and no, we don’t have a loft conversion, a new kitchen, or a garden big enough for the trampoline that my children long for).

The brutal truth is that far from having it all, my generation is in danger of ending up having borrowed it all. We were sold dodgy endowment mortgages in the early 1990s that turned out to be almost worthless. We have been hit by huge stamp duty and a significant number of us pay out enormous sums of taxed income on childcare and private education, which when we were at school was not a middle-class option.

But then, when we were at school, many things we take for granted today were not a middle-class option. Drinking wine with dinner was for special occasions, not something you did every night. Buying a coffee was something you did when you met a friend, not a twice-daily event. Going abroad for a summer holiday was not a given and skiing was only for the rich.

Our parents lived within their means. A new three-piece suite was a once-in-a-life-time event, they didn’t take out loans, wouldn’t contemplate hire purchase and certainly didn’t have an overdraft. They had no compunction about saying, “We can’t afford it”: I can still remember being told I couldn’t have the bedside lamp from Habitat that I wanted for my 14th birthday.

From the age of 13 I worked every Saturday and for much of every school holiday, all the way through until the end of the Sixth Form. It inculcated a work ethic that I – and many of my friends with similar up-bringings – have followed ever since. But along the way we have made a mistake. The mistake has been to believe the aspirational hype that surrounds us, from TV ads (remember just how big that Oxo kitchen was) and sitcoms (how much would that My Family house cost were you to buy it today in London? Around £2 million would be my guess) to glossy interiors magazines.

We have thought that if only we worked hard enough we could have it all, and the truth, of course, is that we can’t. That sort of lifestyle is affordable only by the rich: the City workers with their bonuses, or the successful entrepreneurs, or those with family money. It is not ours by divine right, although we have somehow allowed ourselves to believe that it is.

You could go so far as to say that we have been encouraged to think like this. Far from being told by those who govern us that debt is a sin, we live in a world where students are expected to take out loans, while our former Prime Minister’s mortgage on his postDowning Street home is of such eyewatering enormity that it makes most other people’s seem piffling. When I bought my first flat 16 years ago I was allowed to borrow two-and-a-half times my salary. It is not uncommon today for people to be allowed to borrow five or six times their earnings, not because the banks are profligate but because property is now so expensive.

For those with money in Northern Rock, the Darwinian survival response, as Anatole Kaletsky put it so eloquently in The Times on Monday, is to take your money and go elsewhere. Faced with the worrying prospect of an economic downturn, and with the words of Alan Greenspan, the former chairman of the US Federal Reserve, ringing in our ears (to the effect that the British housing market is going down, painfully) the Darwinian survival response for those of us without a cent in Northern Rock or anywhere else should be to take our children out of private school, and move out of the city and into a more measured life.

But that is precisely what I, and my friends, won’t be doing. We know that we’re lucky to be worrying about paying the school fees or the mortgage at all, when basic survival – how are we going to eat tonight? How will we pay the rent? – occupies the minds of many more.

By comparison, our worries are sweet. We consciously opt for uncertainty: our parents made sacrifices to pay off the mortgage and have a debt-free old age in their family home, whereas we increase the mortgage and gamble on selling the family home to ensure a debt-free old age. Whenever we read a news story that says the retirement age will be raised to 70, we heave a sigh of relief – to us it represents precious extra time to pay off the mortgage.

And yet . . . is it so very bad to have to keep on striving? Aren’t those of us fortunate enough to have homes also fortunate in having a purpose that keeps us from dwindling into a complacent, dull middle age? Once you’ve got it all – the new kitchen, the loft conversion, the big garden with the trampoline – what then gets you out of bed in the morning? Our attitude to money reflects our state of mind. We are the generation of jam today and bread tomorrow, but that’s surely better than no jam at all.

Tags: , ,

31CommentReplyПоделиться

nmi_ru
nmi_ru
Александр Жаворонков
Вс, 28 окт, 2007 18:39 (UTC)

Ужасно :(

Жуть в том, "when they reach retirement age they won’t own their homes"; плюс "if only we worked hard enough we could have it all, and the truth, of course, is that we can’t" :(

Атмосфера безысходности :(


ReplyThread
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 18:45 (UTC)

А что такого жуткого в том чтобы жить в съёмном жилье? В большинство стран большинство людей живут именно так.


ReplyThread Parent
janez
janez
Mrs. Average
Вс, 28 окт, 2007 18:54 (UTC)

А пенсии потом на съем хватает?


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 18:57 (UTC)

Depends. Пенсии разные бывают. Но пенсии точно так же может не хватить и на еду, а это имхо гораздо хуже.


ReplyThread Parent
janez
janez
Mrs. Average
Вс, 28 окт, 2007 19:24 (UTC)

Какие разные? Прям так в массе размером в бывшую зарплату?


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 19:48 (UTC)

Я несколько запутался в логике. Нужно ли вас понимать в том смысле что для работающих людей жить в съёмном жилье - не проблема, поскольку у них есть зарплата, а пенсионерам это противопоказано поскольку пенсии может не хватить на арендную плату?


ReplyThread Parent
janez
janez
Mrs. Average
Вс, 28 окт, 2007 20:32 (UTC)

Ну да, именно об этом я и спрашиваю. Как пенсии на еду хватает - это я представляю, а вот как на съемное жилье - с трудом. Как у них все там утроено?


ReplyThread Parent
janez
janez
Mrs. Average
Вс, 28 окт, 2007 20:35 (UTC)

устроено


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 20:40 (UTC)

По разному. Государственные пенсии, корпоративные пенсии, личные пенсии, личные сбережения, выходные пособия.


ReplyThread Parent
valchess
valchess
Англофил
Вс, 28 окт, 2007 20:37 (UTC)

Вы покушаетесь на святое - my home is my castle.


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 20:41 (UTC)

Почему я? Те кто закладывает дома - они и покушаются :)


ReplyThread Parent
irene221b
irene221b
irene221b
Пт, 2 ноя, 2007 22:47 (UTC)

Вот викторианцы, которые это придумали, в массе своей жили в сьемных домах. Только тогда существовало понятие долгосрочного сьема. И процент в семейном бюджете жилье занимало гораздо меньший.


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 18:41 (UTC)

Northern Rock - не инвестиционный банк ни с какой стороны. Соответственно, пятёрка крупнейших, в которую он входит - это mortgage lenders.


ReplyThread
igorm
igorm
IgorM
Вс, 28 окт, 2007 19:02 (UTC)
А что с ним

стало за неделю пока я уезжал?


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 19:04 (UTC)
Re: А что с ним

ничего нового насколько я знаю

впрочем, я тоже в отъезде :)


ReplyThread Parent
valchess
valchess
Англофил
Вс, 28 окт, 2007 19:03 (UTC)

Большое спасибо, что заметили - сам не очень понимаю, каким образом написалось "инвестиционный". Исправил.


ReplyThread Parent
oude_rus
oude_rus
Maxim Pshenichnikov
Вс, 28 окт, 2007 19:14 (UTC)

//Многие выплачивают по взятым долгосрочным ипотечным кредитам только проценты. А это означает, что если попутно не повезло с выгодными инвестиционными вложениями (если они вообще были!), то сам взятый кредит может быть в конечном итоге и не выплачен. Т.е. после выхода на пенсию придется за этот кредит расплачиваться самим жильем. //

Это не то, что написано w statxe, и не то, что происходит. Ну, не будут они владеть жильем при выходе на пенсию, в чем проблема? а когда помрут, дом отойдет банку, а не детям. Но дети и сами смогут себя обеспечить. Так что с этой точки зрения никакой опасности вроде нет.


ReplyThread
valchess
valchess
Англофил
Вс, 28 окт, 2007 19:41 (UTC)

Т.е. Вы считаете, что если человек вышел на пенсию, при этом не выплатил тело кредита и к тому же после этого и проценты уже платить не может (пенсия - не зарплата), то банк - во всех случаях - просто ждет, пока человек помрет? Никаких действий не предпринимая?


ReplyThread Parent
oude_rus
oude_rus
Maxim Pshenichnikov
Вс, 28 окт, 2007 20:44 (UTC)

А почему проценты платить не может? Во-первых, проценты - это еще не все зарплата, и отнюдь не вся (экстремалов я не рассматриваю). Во-вторых, у нас пенсия - это 80% от зарплаты, а налоговые льготы превращают ее в 100%.

Ну и в-третьих: чтоб на long run жилье подешевело - такого еще не бывало. "Лишь бы не было войны", но тогда все полетит в тартарары.

Все-таки, основной мотив выкупания кредита - оставить собственность детям.


ReplyThread Parent
valchess
valchess
Англофил
Вс, 28 окт, 2007 20:54 (UTC)

По моим понятиям, основной мотив выкупания кредита - это прекращение выплат по нему (плюс получение в распоряжение самой недвижимости - т.е. практически денег, которые могут понадобиться, и очень сильно). Забота об оставлении собственности детям - неприоритетна для обычного пенсионера.

Во-вторых, у нас пенсия - это 80% от зарплаты, а налоговые льготы превращают ее в 100%.

А вот это для меня новость. "У нас" - это где? В Голландии? Вот у нас - английских университетских работников (и не только у них) - такого точно не получится.

А с Вашим " в-третьих" - согласен.


ReplyThread Parent
nameless__one
nameless__one
Nameless One
Вс, 28 окт, 2007 21:00 (UTC)

Япония не вписывается в ваше "в-третьих".


ReplyThread Parent
prof_yura
prof_yura
Юрий
Вс, 28 окт, 2007 20:20 (UTC)

Что меня потрясло в Шотландии на рубеже тысячелетий, так это то, что все мои знакомые аспиранты (и не только аспиранты) покупали квартиры (естественно, в долг), рассчитывая на грядущее подорожание.


ReplyThread
valchess
valchess
Англофил
Вс, 28 окт, 2007 20:33 (UTC)

А почему потрясло? Вроде бы покупка недвижимости считается достаточно привлекательной не только в Шотландии. Конечно, если условия кредита, а также прогнозируемые будущие заработки друг другу соответствуют - что в случае собирающихся в будущем хорошо зарабатывать аспирантов (и не только) вполне тривиальная ситуация. Вот когда безработные кредит получают - это хуже... А если дело было на "рубеже тысячилетий", то это вообще было очень умно (цены на недвижимость в среднем по Альбиону - если мне не изменяет память - выросли раза в два с половиной). Вот сейчас надо действовать осторожнее.


ReplyThread Parent
prof_yura
prof_yura
Юрий
Пн, 29 окт, 2007 03:31 (UTC)

В том то и дело, что ориентировались они (насколько я мог судить) вовсе не на свои будущие высокие заработки, а на квартплату, получаемую с этих самых квартир, сдавать которые становилось все труднее (просто из-за возросшей конкуренции).


ReplyThread Parent
valchess
valchess
Англофил
Пн, 29 окт, 2007 12:17 (UTC)

Если речь не идет о каких-то медвежьих углах, то никаких проблем со сдачей обычно не бывает. Особенно если это города, где есть студенты. И вообще, все прошедшее десятилетие покупка недвижимости с целью иметь доход от тенантов ("buy to let") считалась очень выгодным делом. Проблема в том, чтобы иметь деньги на первоначальный взнос и последующие выплаты по кредиту. 10 лет назад условия выдачи ипотечных кредитов были намного жестче, чем сейчас. Стандартные требования: величина кредита не должна превышать трех годовых зарплат + минимум 5% депозит. В последнее время появилось много банков, которые эти требования резко ослабили, и это одна из причин нынешних проблем (насколько я понимаю, в Штатах то же самое).


ReplyThread Parent
prof_yura
prof_yura
Юрий
Пн, 29 окт, 2007 18:37 (UTC)

Все это верно. Тем не менее, по американским представлениям, аспиранты - это студенты, и, казалось бы, с деньгами у них не настолько хорошо, чтоб имело смысл влезать в долги , не связанные с учебой. (Я ведь говорю о своем восприятии того, что видел, а не о целесообразности действий шотландских аспирантов.)


ReplyThread Parent
valchess
valchess
Англофил
Пн, 29 окт, 2007 22:52 (UTC)

Принципиальный вопрос здесь - были ли условия, которыми обставлялась выдача кредитов Вашим знакомым аспирантам, "надлежащими". Если были, то остается предположить, что они были способны найти депозиты, которые надо было класть сразу - возможно, из родительских денег. Как и возможность выплат до окончания аспирантуры (все-таки арендная плата тенантов обычно не покрывает выплат). Ну а через пару лет, наверное, уже сами могли рассчитывать на свои немаленькие (с полученными степенями) зарплаты. Хотя, конечно, все это предположения.


ReplyThread Parent
alexeiv
alexeiv
Алексей В.
Пн, 29 окт, 2007 08:17 (UTC)

А вот кстати что я хотел вас спросить, как человека, который пристрастно следит за сми. Как вам понравилось то, что Phil and Kirsty в этом году в своем телеобзоре лучших/худших мест в Великобритании неожиданно для всех (и даже для себя, судя по их стебу) присудили первое место Эдинбургу? Это в честь нового премьер-министра?

http://www.channel4.com/4homes/ontv/best&worst/2007/top20/index.html


ReplyThread
valchess
valchess
Англофил
Пн, 29 окт, 2007 12:09 (UTC)

Честно говоря, услышал об этом обзоре от Вас. Если Вы подразумеваете, что они (в своем личном обзоре) поставили Эдинбург на первое место, чтобы сделать Брауну приятно, то это вряд ли. Просто не могу представить, что подобные мысли вообще приходили им в голову. А Эдинбург сам по себе заслуженно имеет репутацию одного из красивейших городов не только Британии, но и всей Европы. Так что ничего неожиданного здесь нет. Кстати, Кирсти действительно имеет политические амбиции - я читал, что она подумывает о борьбе за место в парламенте. От консерваторов.


ReplyThread Parent
bibliofil
bibliofil
Feck! Arse! Drink! Girls!
Пн, 29 окт, 2007 15:14 (UTC)

Вот здесь очень подробно про проблемы неловких инвесторов: http://www.dailymail.co.uk/pages/live/articles/news/news.html?in_article_id=490296&in_page_id=1770

А вообще статья хорошая. Написана с точки зрения не очень удачливого человека, который хочет поиметь сейчас все блага жизни. Почему бы и нет - ведь действительно, человек для жизни или жизнь для человека. Без такой психологии, где бы сейчас было современное западное общество. БольшАя часть современного уровня жизни построена на жизни в долг и ничего страшного в этом нет, по-моему.

Единственное замечание - она преувеличивает скупость родителей. Папа моей жены рассказывает, что и 50-е, и в конце 40-х люди покупали гросери в долг. Живя в съемной, на секунду, квартире или доме. Феномен собственного дома - это очень недавнее, всего-то последние 40 лет. Думаю, что если кредитный кризис сколь-нибудь серьезно затронет Великобританию, процент живущих в съемном жилье просто вернется к среднеевропейскому.

Кстати, в наших краях, Пуле, цены пока не снижаются. Хотя настроения не очень хорошие. Я внимательно слежу за соотношением рента/ипотека ))))


ReplyThread
valchess
valchess
Англофил
Пн, 29 окт, 2007 22:47 (UTC)

Единственное замечание - она преувеличивает скупость родителей.

Скорее, она говорит не о скупости, а об осторожности. И о страхе перед будущим. Которого больше - в таких масштабах - нет.


ReplyThread Parent